최근에 나이와 상관없이 노후보장에 관심이 많습니다
특히 국민연금이 불안해하면서 더욱더 개인연금이나 보험 관심이 많은 듯합니다
그래서 이번에 연금저축보험과 연금저축 펀드 등에 수익율,담보 대출가능성등에
대해 자세히 알아보고 비교 분석해 보겠습니다
둘 다 노후준비 상품이며 직장인이나 자영업자들이 많이 가입하고 있는
상품이기도 합니다
1. 연금저축 보험과 연금저축 펀드의 공통점
1) 세액공제 가능하다
- 더 이상 13월의 보너스는 없습니다 13월의 폭탄이 있을 뿐입니다
- 그래서 비과세 상품 더 절실합니다
- 이 상품은 연말정산에서 세액공제가 되는 상품입니다
2) 가입대상
- 대상에 제한이 없습니다
- 2013년 이전에는 만 18세 이상만 가능했는데
이후로 누구나 이 상품에 가입할 수 있습니다
- 부모님들이 자녀들에게도 가입해주는 상품이기도 합니다
3) 가입 유지 기간
- 연금 수령을 위해서는 최소 5년 이상은 가입해야 합니다
- 해지를 하면 무조건 손해입니다
지금까지 소득 공제된 금액을 다시 반납해야 합니다
2. 연금저축 보험과 펀드 차이점
| 구분 | 연금펀드 | 연금보험 |
| 납입방식 | 자유납 | 납입기간, 금액고정 |
| 적용금리 | 운영실적에 따라 | 공시이율 (매년변경) 최저보증이율 적용 |
| 예금자보호 | 미적용 | 적용 |
| 원금보장 | 비보장 | 보장 |
- 결국 보험과 펀드의 기본적인 차이가 발생합니다
- 펀드는 투자 실적에 따라 수익률이 높을 수 있으나 원금이 보장 안되고
보험은 원금은 보장이 되나 수익율이 적다는 것입니다
3. 본인의 조건에 따라 가입할 상품 선택
1) 매달 납입이 가능
- 정기적인 수입이나 여유가 있다면 보험이 좋고 일시적인 자금이 생기면
펀드가 좋습니다
2) 수익의 요소
- 수익을 최대한 높게 하려면 펀드가 유리합니다
- 투자 수익에 따라 배당률이 높아져 가입자들에게도 수익이 그만큼 높아지게 됩니다
- 하지만 보험은 안정성 목표이기 때문에 수익률은 펀드에 비교 저조할 수 있습니다
- 현재의 추세는 저금리 추세라 일부 전문가들은 수익률을 위해서
펀드를 권유하기도 합니다
3) 원금보장
- 상당히 중요한 요소입니다
- 모든 것은 장단점이 있는 것처럼 보험은 수익률이 낮지만 원금이 보장됩니다
- 반대로 펀드는 수익율이 높을 수 있지만 투자가 잘못되면 원금도 손실될 수 있다는 것을
알아야 합니다
- 하지만 모든 것은 본인이 선택하는 것이며 책임도 본인이 지는 것입니다
- 펀드로 수익률이 많은 사람들도 있지만 원금이 날아간 사람들도 많이 있다는 것을
알아야 합니다
- 그래서 수익률보다는 원금 보장이 중요하다고 생각하시면 연금보험을 권유합니다
4. 연금저축 담보대출 가능성 여부
1) 상당히 중요한 부분입니다
2) 연금보험이나 연금펀드 모두 중간에 해지하면 상당한 손해가 발생합니다
3) 몇 년이나 10년 이상 가입했는데 갑자기 급전이 필요할 수 있습니다
그렇다고 해지하면 손해인데 이럴 때 그동안 납입한 연금저축으로
담보대출이 가능하다면 엄청난 도움이 될 것입니다
4) 결론은 담보대출이 가능합니다
- 연금보험은 대부분 저축금을 담보로 대출이 가능하니 가입 금융사에
문의하시면 됩니다
- 하지만 연금펀드는 전혀 불가능하는 것은 아니지만 상품의 특성상 자산이
계속 일정하지 않기 때문에 대출이 안 되는 경우가 상당히 많습니다
5) 대출의 가능성도 가입 시 참고하시면 도움이 될 것입니다
5. 기타
1) 노후준비는 젊었을 때부터 하는 것이 좋습니다
2) 급한 자금이 필요하여 대출을 받더라도 노후를 위해서 연금은 꼭
가입하시는 것이 안정적입니다
3) 40대 이후에 사업이나 집 장만을 위해 일부 대출이 있더라도 조금씩이라도
연금을 가입하여 세액공제도 받고 노후도 준비하시는 것이 좋습니다
4) 탈퇴 시 그동안 받았던 세액공제를 다시 반납하여야 하니 무리하게 가입하시
마시고 본인의 능력에 따라 기입 자금을 결정하시기 바랍니다
5) 여유가 더 있다면 미성년 자녀도 가입해주기도 합니다
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